Bank en doorstart

Wanneer de continuïteit van de onderneming onder druk komt te staan en er een situatie van een dreigend faillissement intreedt zal de bank haar rol als belangrijke crediteur steeds serieuzer nemen. Als crediteur kan de bank andere belangen hebben dan de onderneming en de ondernemer.

In de situatie dat een doorstart in beeld komt kunnen de bank en de beoogde doorstarter tegengestelde belangen hebben. De bank streeft een integrale aflossing van haar schulden na en de doorstarter is niet geïnteresseerd in de hoogte van de bancaire schulden, maar uitsluitend in de afkoop van de zekerheidsrechten van de bank om een doorstart te kunnen realiseren.

Tussen de omvang van de bancaire schulden en de waarde van de zekerheidsrechten van de bank zit in de meeste gevallen een groot gat ten nadele van de bank.

Voor het kunnen beoordelen van een mogelijke doorstart is het van groot belang om te verifiëren of de doorstarter in privé verbonden is aan de bancaire schulden van de in zwaar weer verkerende onderneming.

Daartoe is het noodzakelijk om de zekerhedenportefeuille te inventariseren van de onderneming.

Checklist zekerheden

Om te kunnen beoordelen welke zekerheden door de onderneming en de ondernemer ooit aan de bank zijn verstrekt dient de zekerhedenportefeuille te worden geïnventariseerd. Daartoe maakt de ondernemer een inventarisatie van de navolgende zaken:

• de aanwezige kredietoffertes
• de aanwezige kredietovereenkomsten
• de van toepassing verklaarde bijlagen van de kredietoffertes en
de kredietovereenkomsten
• de van toepassing verklaarde algemene voorwaarden


Bij het inventariseren dient de ondernemer acht te slaan op het navolgende:

• op welke naam zijn de kredietovereenkomsten gesloten?
• komt het woord "hoofdelijk" in de kredietovereenkomst voor en zo ja,
  welke partijen zijn dan hoofdelijk medeverbonden?
• zijn de tenaamstellingen van de diverse bankafschriften hetzelfde als de
  tenaamstellingen van de kredietovereenkomsten?
• zijn alle in de kredietoffertes en kredietovereenkomsten genoemde zekerheden
  ook daadwerkelijk afgegeven c.q. verstrekt?

Financiers zoeken

Bij de voorbereiding van een doorstart moet bedacht worden dat uit de praktijk blijkt dat nagenoeg alle banken de regel hanteren dat een faillissement automatisch inhoudt: het afscheid nemen van de huisbankier.

De financiering van een doorstart zal dus nooit kunnen plaatsvinden bij de huisbankier, tenzij de oude financieringsovereenkomsten overgezet kunnen worden op de doorstart.

In situaties waarin een groot gat is vast te stellen tussen de bancaire schulden en de waarde van de bancaire zekerheden is het financieren door een andere partij van de doorstart uiteraard lucratiever.

De doorslaggevende reden om een doorstart te realiseren is immers gelegen in het snel kunnen doorvoeren van een aanzienlijke balanssanering en kostenbesparing, inclusief het saneren van overtollige werknemers.

Bij het zoeken van een financier van de doorstart moet gelet worden op het navolgende:
• De voor- en nadelen van een participatie.
• Kan een participatie de benodigde financiering volledig afdekken?
• Is een participatie gecombineerd met een nieuwe huisbankier de meest gewenste
  oplossing?
• Benader nooit financiers wanneer niet op voorhand bekend is hoeveel financiering
  voor de doorstart nodig is.

Bank en communicatie

Bij een doorstart is het van belang om op het juiste moment de bank te informeren over de plannen voor een doorstart. Weliswaar zijn er tegenstrijdige belangen maar bedenk dat het succes van een geslaagde doorstart mede afhankelijk is van de bereidheid van de bank om aan een doorstart mee te werken.

Als onderdeel van het overlevingsplan dient dan ook een communicatieplan met de bank gemaakt te zijn.

Om een beeld te hebben van de waarde van de zekerheidsrechten van de bank is het verstandig om zelf door erkende taxateurs taxaties te laten uitvoeren van de onroerende en roerende zaken.

Bedenk dat een discussie met de bank over de juiste taxatiewaarden van de zekerheidsrechten in beginsel niet relevant is. Immers de bank stuurt primair op een zo hoog mogelijke opbrengst om daarmede haar schade te kunnen beperken.

Bedenk voorts dat voor een doorstart mogelijk meerdere kandidaten zich kunnen melden bij de curator en de curator de plicht heeft om een zo hoog mogelijke opbrengst van de boedel te realiseren. Taxatierapporten zijn richtinggevend en absoluut niet doorslaggevend.

In de communicatie met uw bank dient u zich te realiseren dat de bank “gemengde gevoelens” zal hebben bij een doorstart door de eigenaar van de oude onderneming. Immers die wordt door de bank toch verantwoordelijk gehouden voor het dreigend faillissement van de onderneming waardoor mogelijk schade voor de bank ontstaat.

Het is dan ook raadzaam om de directe communicatie met de bank door een externe deskundige te laten voeren.